Mutui

Mutui: l’effetto stringente della crisi

Per effetto della crisi sono sempre di più gli istituti di credito che chiedono garanzie supplementari agli aspiranti mutuatari prima della concessione del credito. A dirlo è una ricerca condotta dall’Adnkronos che ha provato a spiegare qualche effetto diretto della crisi di liquidità europea ed italiana.

Secondo Adnkronos, il 70 per cento delle richieste di mutuo inserite nel nostro sistema bancario rischia di non superare la fase istruttoria. In genere parliamo di richieste tipo di 100.000 euro effettuate da un dipendente con busta paga di 2.200 euro netti al mese che intende rimborsare il credito ottenuto in 30 anni.

Oggi, purtroppo, i criteri di credito definiti dalle banche sono sempre più stringenti e poi la situazione economica e lavorativa nel nostro paese è peggiorata molto. Alle difficoltà di accendere un mutuo occorre poi aggiungere un allungamento nei tempi di stipula ed erogazione del mutuo. Le banche, infatti, chiedono informazioni supplementari, documenti con parametri di valutazione mai univoci.

Il fatto che non si riesca ad andare oltre la fase istruttoria dipende molto dalla relazione che esiste tra importo richiesto alla banca, reddito documentato del richiedente e valore dell’immobile offerto in garanzia del mutuo. La percentuale da ottenere dall’incrocio dei dati (ovvero in che percentuale il mutuo deve incidere sul reddito), varia da banca a banca.

Gli sconti di Webank

Webank, la banca online del Gruppo Banca Popolare di Milano, offre numerosi sconti sui mutui erogati ai nuovi clienti. Al di là della convenienza espressa dall’assenza di spese, chi sigla un contratto entro il 30 novembre, con l’obbligo di rogito entro il 31 gennaio 2013, può usufruire di ulteriori sconti, oltre quelli classici.

Uno dei punti di forza di Webank è l’assenza di spese accessorie collegate alla sottoscrizione di un contratto di mutuo. In particolare, ai nuovi clienti è proposto un mutuo senza spese d’istruttoria, senza spese di perizia e in regalo l’istituto di credito offre l’obbligatoria polizza scoppio-incendio.

Oltre questi vantaggi, cui si unisce l’apertura di conto corrente zero spese su cui addebitare le rate del rimborso, occorre enucleare gli sconti proposti. In primo luogo, e soltanto per il mese di novembre, sullo spread si applica uno sconto dello 0,20 per cento, a patto che i mutuatari definiscano il rogito prima del 31 gennaio 2013.

Webank che calcola il tasso fisso aggiungendo all’Irs di periodo un spread che varia sulla base della durata del piano d’ammortamento e sull’importo erogato dalla banca, spiega nei fogli informativi che si può ottenere un ulteriore sconto, oltre quello già esposto, pari allo 0,10%, nel caso che l’importo finanziato sia minore o uguale al 60% del valore dell’immobile.

Mutuo fisso acquisto di Barclays

Barclays è tornata competitiva sul mercato dei mutui a tasso fisso – dove vince ancora Webank – con il suo prodotto “fisso acquisto” che offre sconti interessanti ai potenziali mutuatari e condizioni vantaggiose per chi accende il finanziamento tramite l’intermediario online convenzionato: Mutuionline.

Il mutuo fisso acquisto di Barclays è un mutuo pensato per i lavoratori a tempo indeterminato con almeno 6 mesi d’anzianità di servizio, oppure per i lavoratori autonomi che esercitano da almeno due anni la professione. I richiedenti, spiega l’istituto di credito, non devono però aver subito protesti, procedure fallimentari o pignoramenti e devono rispettare un criterio anagrafico: non superare gli 80 anni d’età alla scadenza del piano d’ammortamento.

Il tasso fisso, normalmente, è applicato per tutta la durata del mutuo ma il calcolo dell’ISC varia come segue:

  • per le stipule siglate dal 1° al 15° giorno del mese si deve sommare “l’EurIRS lettera verso Euribor 6 Mesi rilevato con valuta all’ultimo giorno lavorativo dei due mesi antecedenti a quello in corso”, con durata pari alla durata del contratto, allo spread del 3,05%;
  • per le stipule dal 16° giorno fino alla fine del mese, invece, è necessario aggiungere lo spread del 3,05% “all’EurIRS lettera verso Euribor 6 mesi rilevato con valuta ultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello in corso”.

Per tutti i dettagli si consiglia di recarsi in una delle filiali Barclays, oppure di consultare la scheda informativa su Mutuionline.

I migliori mutui di novembre

Mutuionline, a novembre, offre una ricognizione dei migliori mutui del mese, offrendo una panoramica sui tassi fissi e sui tassi variabili che più interessano gli aspiranti mutuatari.

I migliori mutui a tasso fisso del mese di novembre, sostanzialmente, non sono diversi da quelli di ottobre. In questo ambito le variazioni sono state davvero poche: l’indice sintetico di costo dei tassi fissi oscilla tra il 4,86 e il 5,49 per cento. Alcuni prodotti, come quello a 20 e 25 anni, presentano tassi finiti invariati.

Per quanto riguarda i prodotti a tasso variabile, invece, le migliori offerte di mutuo enucleate da Mutuionline, dimostrano che i tassi sono ancora in discesa e si registrano dei ribassi dello 0,03 per cento sui prodotti con piano d’ammortamento compreso tra 10 e 30 anni. Più contenute le contrazioni dell’Isc per i prodotti di durata più lunga, per esempio 35 e 40 anni (-0,02%).

In termini assoluti, il miglior mutuo a tasso fisso è quello che può essere rimborsato in 10 anni perchè presenta un indice sintetico di costo pari al 4,86 per cento. Mentre per i tassi variabili, ci sono due prodotti molto competitivi, quello a 30 e quello a 40 anni che presentano un tasso d’ingresso del 3,16 per cento.

Le simulazioni sono effettuate considerando un aspirante mutuatario di 35 anni, residente a Milano che chieda un prestito di 100 mila euro per l’acquisto di una casa che ne vale 200 mila.

Mutuo Domus Fisso: multiopzione o piano bilanciato?

Intesa Sanpaolo mette a disposizione dei clienti più esigenti, un ottimo prodotto a tasso fisso: il Mutuo Domus con finalità abitativa e surroga. Il prodotto in questione è definito semplice e dinamico ed è adatto a chi deve acquistare una casa, costruirla o semplicemente ristrutturarla.

Lavoratori atipici: Superflash li aiuta!

Mutuo Domus Superflash è l’offerta riservata da Intesa Sanpaolo ai giovani clienti che non hanno ancora compiuto 35 anni. Sul sito ufficiale dedicato all’iniziativa, sono disponibili le domande più frequenti.

+ Leggi tutto